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Comprendre le financement hypothécaire

Présenté par Desjardins

Avant de songer à décorer votre future première propriété, vous devez d’abord choisir votre prêt hypothécaire. Si comparer des termes et des taux d’intérêt vous attire moins que les finis et les couleurs, veillez tout de même à vous informer au sujet des caractéristiques déterminantes des prêts hypothécaires. Voici quelques conseils de Desjardins pour y voir clair. 

Termes de 6 mois à 10 ans

Le terme est la période pendant laquelle les conditions du financement sont mises au contrat et demeurent en vigueur pour une durée déterminée, avant que ce contrat ne doive être renouvelé.

  • Un terme court, de 6 mois à 2 ans par exemple, vous offre davantage de flexibilité si vous prévoyez des changements à votre mode de vie pour une période à court terme.
  • Le terme de 5 ans est le plus répandu au pays, il peut apporter une stabilité des paiements pendant un horizon prévisible.
  • Des termes de 7 ans et de 10 ans sont également offerts pour les prêts à taux fixe fermés. Si vous souhaitez vous engager auprès de votre prêteur pour cette durée, un terme long peut vous offrir la stabilité et la garantie que vos paiements hypothécaires demeureront les mêmes pendant cette période.

Un conseiller Desjardins pourra vous aiguiller en déterminant avec vous quel terme correspond le mieux à votre mode de vie actuel et futur. Projetez-vous durant au moins la durée du terme envisagé pour prendre une décision éclairée!

Prêt fermé et prêt ouvert

Le prêt hypothécaire fermé est le plus populaire; il peut offrir un taux d’intérêt souvent plus bas que celui du prêt ouvert. Le prêt fermé chez Desjardins implique qu’un terme a été fixé et que des paiements fixes sont prévus pendant toute la durée de ce terme. Une clause au contrat permet à l’emprunteur de rembourser son prêt plus vite que prévu et de verser jusqu’à 15 % du montant prêté chaque année, et ce, sans frais d’indemnité. Le contrat permet également, une fois par année, d’augmenter le montant du paiement régulier jusqu’au double, sans payer de frais d’indemnité. Autrement, le contrat prévoit le paiement de frais d’indemnité en cas de remboursement avant la fin du terme. Les conditions peuvent différer d’un prêteur à l’autre.

Le prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé à n’importe quel moment durant le terme, en totalité ou en partie, et ce, sans frais d’indemnité. Cette souplesse s’accompagne habituellement d’un taux d’intérêt plus élevé. Les propriétaires choisissent souvent ce type de prêt comme solution temporaire, par exemple en attendant une entrée d’argent importante à appliquer au prêt ou en prévision de la mise en vente prochaine de l’habitation liée au prêt.

Prenez le temps de comparer les prêts hypothécaires avant de prendre une décision.

Chez Desjardins, le taux de la plupart des prêts hypothécaires peut être garanti pendant 90 jours lors d’une demande de financement. Au moment d’un renouvellement, contactez votre conseiller pour discuter de la possibilité de renouveler jusqu’à 120 jours avant terme.

Taux fixe et taux variable

Un taux d’intérêt fixe demeure identique pendant tout le terme du prêt, indépendamment des hauts et des bas du marché. À l’inverse, un taux d’intérêt variable est basé sur le taux préférentiel du prêteur et évolue selon les fluctuations du marché.

Que le taux soit fixe ou variable, vous aurez des paiements fixes :

  • Dans le cas d’un prêt à taux fixe, vos paiements réguliers sont déterminés d’avance et vous savez exactement combien il vous restera à rembourser à la fin du terme.
  • Si vous optez pour un prêt à taux variable, vous devez savoir que la portion du paiement qui s’applique à la diminution de votre capital varie en fonction de la fluctuation du taux préférentiel du prêteur. Ainsi, il n’est pas possible de savoir à la signature quel sera le solde du capital à la fin du terme.

Si vous pouvez tolérer l’incertitude des changements de taux reliée au taux variable, celui-ci pourrait vous permettre de rembourser une plus grande partie du capital de votre prêt durant le terme de votre contrat. Un conseiller pourra vous aider à déterminer votre tolérance à la fluctuation des taux.

Parlez de votre projet à un conseiller Desjardins et découvrez nos outils

Dès que vous commencez sérieusement à réfléchir à l’achat de votre première propriété, communiquez avec votre conseiller Desjardins. À l’aide de notre simulateur, vous pourrez avoir une idée réaliste de votre capacité d’emprunt et aussi obtenir une préautorisation hypothécaire.

Prenez rendez-vous avec un conseiller Desjardins pour un accompagnement personnalisé.

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