5 façons de se préparer financièrement pour le projet d’achat d'une maison
Mis à jour le 25 avril 2024
L'acquisition d'une maison est l'une des décisions les plus importantes dans la vie d’une personne ou d’un couple. Que ce soit votre première transaction ou un projet immobilier de plus grande envergure, une préparation financière minutieuse est essentielle. Voici 5 conseils pour amener les futur·es propriétaires à se rapprocher de leur projet d’achat de maison, de la constitution d'un fonds d'urgence à la gestion proactive des finances.
Avec une planification adéquate, il est possible de réaliser votre projet d’achat et de concrétiser votre rêve de devenir propriétaire.
Sommaire :
- Évaluer sa capacité d’emprunt
- Régler ses dettes
- Faire un budget bien ficelé
- Épargner pour la mise de fonds
- Changer ses habitudes de consommation
1. Évaluer sa capacité d’emprunt
La meilleure façon d'évaluer sa capacité d'emprunt est de rencontrer un conseiller ou une conseillère financière. En faisant l'analyse des actifs et des revenus de la partie acheteuse, l’expert·e sera en mesure de déterminer le potentiel d’accession à la propriété. Les revenus sont-ils suffisants pour rembourser un prêt hypothécaire et d'autres dettes? Le conseiller ou la conseillère financière saura guider les client·es étape par étape. Mieux vaut organiser ce rendez-vous au tout début de la démarche d'achat, avant même de se lancer dans la recherche de maisons.
Demander une préautorisation hypothécaire
Également connue sous le nom de préapprobation hypothécaire, une préautorisation hypothécaire est une évaluation préliminaire de la capacité d'un·e emprunteur·euse à obtenir un prêt pour l'achat d'une propriété. Ce processus consiste à soumettre une demande de prêt hypothécaire à une institution financière qui examinera vos revenus, vos dettes et votre historique de crédit.
À partir de ces informations, la partie prêteuse déterminera le montant maximal qu'elle serait disposée à vous accorder. Cela vous permettra d’identifier les propriétés qui sont dans votre fourchette de prix d’achat. Cependant, il est important de noter qu'une préautorisation n'est pas une garantie de prêt – d'autres étapes seront nécessaires avant que l’entente ne soit finalisée.
2. Régler ses dettes
Une bonne façon d'assainir ses finances personnelles est de commencer par régler ses dettes. Une fois cette étape complétée, il sera plus facile d'épargner et de constituer une mise de fonds. Un acheteur ou une acheteuse qui a peu de dettes et un capital financier solide aura l'occasion de réaliser des économies sur les frais d'emprunt et les intérêts.
3. Faire un budget bien ficelé
Pour éviter les mauvaises surprises lorsqu'on devient propriétaire, il est préférable d'établir un budget réaliste qui devrait tenir compte de la capacité à rembourser le prêt hypothécaire ainsi que tous les paiements liés à la propriété. Ces dépenses incluent les taxes municipales et scolaires, le chauffage, l'électricité, les frais de copropriété (appelés charges communes) dans le cas d'une copropriété, divers frais d'entretien (déneigement, rénovations, entretien extérieur, etc.). Il faut également assumer les droits de mutation immobilière (appelée la taxe de bienvenue), les honoraires du ou de la notaire et les frais de déménagement.
Il faut toujours avoir un fonds d’urgence pour les imprévus. Avoir un coussin financier vous donne la flexibilité nécessaire pour faire face aux fluctuations du marché immobilier ou aux changements dans votre situation financière. Par exemple, si les taux d'intérêt augmentent, vous aurez une marge de manœuvre pour continuer à payer votre prêt hypothécaire. Que ce soit des réparations majeures, des problèmes de santé, ou d'autres urgences, cette réserve vous aidera à faire face aux imprévus et à maintenir votre stabilité financière.
Obtenir des informations sur les soutiens financiers disponibles pour le projet d’achat d’une maison
Les agences gouvernementales fédérales et provinciales, telles que la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) et la Société d'habitation du Québec (SHQ), offrent des plans d’aide à l'accession à la propriété pour les premiers· acheteurs ou acheteuses. Voici quelques-uns des programmes d’achat de maison :
- L'Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP) Ce programme permet d’obtenir un montant incitatif de 5 % pour l’achat d’une maison existante ou de 5 % à 10 % pour l’achat d’une habitation neuve. Ce pourcentage est basé sur la valeur d’emprunt. L’incitatif sera remboursable lors de la vente de la propriété ou après 25 ans, mais il est possible de le faire à tout moment.
- Le Compte d’épargne libre d’impôts pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) Ce régime enregistré permet aux acheteur·euses d’une première habitation d’épargner de l’argent à l’abri de l’impôt en vue de constituer une mise de fonds pour acheter une habitation admissible.
- Le Régime d'accession à la propriété (RAP) du gouvernement du Canada Ce programme permet aux acheteur·euses d'utiliser jusqu'à 35 000 $ de leur régime enregistré d'épargne-retraite (REER) pour financer l'acquisition d'une maison, sans pénalité fiscale.
- Le Crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation (CIAPH) Ce crédit d'impôt non remboursable peut être réclamé pour aider à couvrir les frais d'achat.
Assurance pour le prêt immobilier
Si la mise de fonds est inférieure à 20 %, l’acheteur·euse devra souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Celle-ci varie habituellement entre 0,5 % et 2,9 % de la somme empruntée, et elle est ajoutée au montant du prêt. Elle est exigée par l’institution prêteuse pour protéger leurs intérêts en cas de défaut de paiement de la partie emprunteuse.
4. Épargner pour la mise de fonds
Pour acquérir un bien immobilier, on doit effectuer une mise de fonds d'au moins 5 % du prix d'achat. Cela signifie que pour faire l’acquisition d’une maison d'une valeur de 300 000 $, il faudra débourser un montant de 15 000 $ au minimum. Lorsqu'on prévoit devenir propriétaire, il vaut mieux commencer à épargner tout de suite!
Il faut garder en mémoire que plus la mise de fonds est importante, moins le prêt à rembourser sera élevé. Par conséquent, il y aura moins d'intérêts à payer, et ça permet même d’éviter d'avoir à assurer le prêt.
5. Changer ses habitudes de consommation
Enfin, il faut se donner les moyens de ses ambitions. Régler ses dettes, faire un budget et épargner sont autant de gestes qui exigent de la discipline. Pour y parvenir, on doit généralement changer certaines habitudes – notamment en utilisant le crédit avec précaution, en limitant ses dépenses et en s'imposant une méthode pour constituer une mise de fonds ou rembourser ses dettes.
En résumé, une personne peut tester si elle est prête à franchir le pas en adoptant le mode de vie d’un propriétaire. Cela lui permettra d’identifier s’il y a des choses à modifier dans ses comportements de consommation.
Si votre situation financière vous permet d’aller de l’avant et d’entreprendre le processus d’achat, lisez notre guide complet pour acheter une maison.
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