Quelles dépenses prévoir pour l’achat d’une maison?
Mis à jour le 24 août 2023
Acquérir une propriété vient avec son lot de dépenses. Certaines ne sont payées qu’une seule fois, alors que d’autres s’ajouteront au budget annuel ou mensuel.
Première maison ou non, l’acheteur a intérêt à bien connaître les frais qui l’attendent, au risque d’être pris au dépourvu. Évidemment, une bonne planification est la clé pour devenir propriétaire… sans stress. Voici 15 dépenses à considérer lors de l’achat d’une habitation au Québec.
Sommaire :
Conseils Desjardins
Combien devriez-vous emprunter pour une maison?
Évaluer sa capacité d’emprunt permet de déterminer le montant que vous pourriez emprunter pour acheter une maison. Il est cependant prudent de choisir une propriété dont le prix respecte plutôt votre capacité financière, pour maintenir une certaine qualité de vie. Par exemple, les pourcentages à retenir* :
- Consacrez au maximum 32 % du revenu brut de votre ménage aux frais reliés à l’habitation (ex. : paiements hypothécaires, assurance habitation, services publics, etc.)
- Consacrez au maximum 40 % du revenu brut de votre ménage au remboursement de vos engagements financiers (ex. : paiements hypothécaires, prêts auto, prêts étudiants, etc.)
Les honoraires professionnels
1. L’inspecteur en bâtiment
L’inspection de la propriété n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour minimiser les mauvaises surprises. Cette étape permet de déceler des problèmes majeurs apparents, de prévoir les rénovations à court, moyen et long terme, et ultimement, de négocier le prix de vente. Pour se protéger, les acheteurs incluent généralement une condition d’inspection à leur offre d’achat.
Une inspection coûte généralement 500 $ et plus selon le type de propriété.
2. L’évaluateur agréé
Une évaluation professionnelle est parfois requise par les institutions financières pour obtenir un prêt hypothécaire. Elle peut aussi être réalisée pour connaître la valeur marchande de la propriété avant l’achat.
Selon l’immeuble et la localisation, une évaluation coûte au moins 500 $.
3. Le notaire
Au Québec, la clôture d’une transaction immobilière se déroule chez le notaire. En principe, l’acheteur choisit le professionnel qui va préparer l’acte de vente, faire l’inscription au registre foncier et effectuer toutes les vérifications nécessaires. C’est donc l’acheteur qui doit assumer la plupart des honoraires et des frais de transaction.
Estimer le montant total est difficile, car aucun tarif obligatoire n’est imposé par la Chambre des notaires du Québec, et celui-ci peut grandement varier selon le type de propriété et la région dans laquelle elle se situe. Toutefois, la convention d’honoraires ou le mandat professionnel prévoit les coûts alloués au dossier. Si des changements surviennent, l’acheteur doit en être informé tout au long du processus.
À cette étape, la facture peut facilement dépasser la barre des 2 000 $.
Le financement de la propriété
4. La mise de fonds
De façon générale, la mise de fonds représente au minimum 5 % du prix d’achat de la propriété, mais il est recommandé de prévoir 20 %. Il faut savoir qu’une mise de fonds importante se traduit par un prêt hypothécaire et des intérêts moins élevés. Dans certains cas, la mise de fonds peut être basée sur une valeur déterminée fixée par le prêteur. Elle correspondra, par exemple, à la valeur marchande ou à toute autre valeur considérée.
Découvrir des conseils et astuces
Conseils Desjardins
Une stratégie d’épargne pour bâtir votre mise de fonds
Bâtir une mise de fonds de plusieurs milliers de dollars pour l’achat d’une première maison demande beaucoup de discipline. Voici une stratégie d’épargne simple pour vous aider à y parvenir :
- Ouvrez un compte d’épargne distinct, que vous nommerez « maison ».
- Additionnez toutes les dépenses récurrentes projetées pour votre futur chez-soi.
- Soustrayez de ce montant vos frais courants actuels.
Épargnez un montant équivalent à la différence entre les deux à l’aide de versements automatiques.
Vous vous habituerez ainsi à votre futur rythme de vie tout en mettant de l’argent de côté pour réaliser votre projet. Si votre budget vous permet d’épargner davantage, n’hésitez pas à le faire!
Amasser une mise de fonds peut représenter un projet de taille. Heureusement, certains avantages et régimes fiscaux peuvent vous permettre d’économiser à l’abri de l’impôt. Vous pourriez aussi profiter d’incitatifs financiers gouvernementaux ou, si votre situation familiale le permet, obtenir l’aide de vos proches. En somme, différentes options s’offrent à vous.
5. L’assurance prêt hypothécaire
Offerte par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou par Sagen, l’assurance prêt hypothécaire est généralement exigée lorsque votre mise de fonds correspond à moins de 20 % de la valeur reconnue de votre propriété. Vous payez alors une prime d'assurance qui varie selon le montant de votre mise de fonds et une taxe de 9 % sur cette prime. Vous réglez la taxe au moment de l'achat. De son côté, la prime est répartie sur vos paiements hypothécaires.
6. L’indemnité hypothécaire
Divorce, naissance ou changement d’emploi : les raisons de prendre une nouvelle hypothèque avant la fin du terme sont nombreuses. Pour rembourser totalement le prêt avant l’échéance, il pourrait y avoir des frais d’indemnité. Ce sont des frais que vous devez parfois acquitter, quand vous apportez à votre prêt des changements qui ne respectent pas les conditions établies dans votre contrat. Informez-vous auprès de votre prêteur hypothécaire.
Estimer les frais d’indemnité hypothécaire
Conseils Desjardins
Mesure spéciale en cas de fin d’union
Le régime d’accession à la propriété (RAP) peut être utilisé, sous certaines conditions, en cas d’échec du mariage ou de l’union de fait. Ainsi, même si elle a été propriétaire au cours des dernières années, une personne pourrait retirer jusqu’à 35 000 $ de son REER, sans avoir à payer d’impôt l’année du retrait, pour :
- acquérir une nouvelle propriété ou
- racheter à son ex-conjoint sa part de la résidence familiale.
Découvrez d’autres avantages fiscaux méconnus du REER.
Les taxes
7. La taxe de bienvenue
Communément appelé « taxe de bienvenue », le droit de mutation immobilière est perçu par la municipalité quelques semaines ou quelques mois après la signature de l’acte de vente. Cette taxe est calculée à partir du plus élevé des montants suivants :
- le prix payé à l’achat OU
- la valeur de la propriété selon l’évaluation municipale.
En savoir plus sur la méthode de calcul1.
On ne paie la taxe de bienvenue qu’une seule fois. Le coût varie selon la municipalité et le prix de la nouvelle propriété. Certaines subventions peuvent s’appliquer pour les premiers acheteurs et les familles.
8. Les taxes municipales et scolaires
Basées sur la valeur de la résidence et du terrain, les taxes municipales servent à payer des services publics comme le traitement des eaux usées ainsi que les services d’aqueduc et d’égout. Quant à la taxe scolaire, elle finance certaines activités de la commission scolaire comme l’administration des établissements, l’entretien des immeubles et une partie du transport scolaire.
Dans les deux cas, il s’agit de taxes récurrentes, qu’il faudra payer tous les ans.
9. Les taxes de vente (TPS et TVQ)
Ces taxes sont réservées aux acheteurs de maisons neuves ou vendues par une entreprise. Elles sont de 5 % pour la taxe de vente du Québec (TVQ) et de 9,975 % pour la taxe de vente sur les produits et services (TPS). Le taux de taxation global s’élève donc à 14,975 % et est appliqué au prix d’achat. Toutefois, un nouveau propriétaire peut demander un remboursement de taxes pour une nouvelle habitation s’il respecte certains critères d’admissibilité.
Les extras
10. L’assurance habitation
Une bonne assurance habitation protège la propriété et les biens lors d’un sinistre, tel qu’un incendie ou un vol. Elle inclut souvent une assurance générale de responsabilité civile, c’est-à-dire la protection contre les dommages corporels ou matériels qu’un propriétaire pourrait causer involontairement à un autre individu ou à ses biens.
Il faut noter que le passage de locataire à propriétaire peut représenter une augmentation considérable de la prime d’assurance habitation.
Trouver votre assurance habitation
11. Les frais de copropriété
S’il s’agit de l’achat d’un condo, des frais mensuels s’ajoutent au budget pour payer les dépenses liées à l’entretien de l’immeuble et accumuler un fonds de prévoyance suffisant.
12. Les frais de déménagement
Le coût du déménagement ne doit pas être sous-estimé. En faisant appel à une compagnie de déménagement ou à des amis et un camion en location, changer de domicile est rarement gratuit. Même les fournisseurs de câblodistribution ou d’Internet peuvent facturer certains frais de service liés à un changement d’adresse.
13. L’aménagement et les rénovations
L’installation dans un nouvel espace pousse souvent les propriétaires à faire l’achat de meubles et d’électroménagers. Lorsqu’il s’agit d’une première habitation, les dépenses sont plus grandes. On n’a qu’à penser à la tondeuse ou à la souffleuse… et à l’ensemble de patio. Eh oui, l’aménagement extérieur fait partie des frais régulièrement oubliés.
De petits travaux, voire des rénovations majeures, sont parfois nécessaires. Une salle de bain au goût du jour et une couche de peinture fraîche dans toutes les pièces peuvent représenter un investissement important. Et si des imprévus surviennent ? Là encore, la facture risque de grimper très rapidement.
14. Les services récurrents
Selon le type de bâtiment, il faudra inévitablement revoir la portion du portefeuille allouée à l’électricité, à l’eau chaude et au chauffage. Par exemple, une maison ancestrale sur trois étages coûtera beaucoup plus cher à chauffer en hiver qu’un condo construit récemment au centre-ville de Montréal. De plus, le tarif des services de télécommunication (Internet, télévision, cellulaire) varie d’une région à l’autre.
15. Un nouveau mode de vie
Finalement, changer de maison rime parfois avec changer de mode de vie. Un éloignement du centre urbain peut impliquer l’achat d’une voiture, de titres de transport en commun ou, tout simplement, une facture d’essence plus salée. Certains doivent aussi envisager une période de transition au boulot. Tous ces bouleversements ont un coût qu’il faut évaluer avant de faire le saut.
Achat d’une maison : aide-mémoire des dépenses
Avoir un petit nid douillet bien à soi coûte souvent plus cher qu’on ne l’avait imaginé. Plusieurs seront surpris de constater que les dépenses qui s’ajoutent au prix d’achat de la maison atteignent des milliers de dollars.
Pour devenir un propriétaire averti, mieux vaut sortir la bonne vieille calculatrice et le fichier Excel avant de commencer les recherches, et surtout, de cogner à la porte du notaire. Être bien renseigné et respecter son budget, c’est la clé pour passer du rêve à la réalité.
Besoin d’aide pour vendre avant d’acheter ? L’équipe DuProprio vous accompagne jusqu’à la vente. Pour réaliser votre projet de vente sans courtier, visionnez nos courtes vidéos d’information ou planifiez un appel avec un conseiller dès maintenant !
Ce contenu a été rédigé en collaboration avec Desjardins.